Як працюють колекторські компанії в Україні

 

Мельник Марія Миколаївна, юрист з питань захисту прав споживачів. Запис на консультацію: https://jurist-online.info.

Більшість проблем із колекторами починаються не з боргів, а з незнання правил. Людина може бути готова платити, але стикається з тиском, який виходить за межі закону. Формально колекторська діяльність врегульована. Але у реальному житті між нормами і практикою часто виникає розрив. Саме тому знання законодавства тут — не теорія, а захист.

Хто такі колекторські компанії з точки зору закону

Ключовим актом є Закон України «Про споживче кредитування», зокрема стаття 1, яка вводить поняття врегулювання простроченої заборгованості. Закон спочатку, практика потім. Колекторська компанія не є органом влади, судом чи виконавцем. Це лише суб’єкт господарювання, включений до реєстру колекторських компаній НБУ відповідно до статті 9 цього Закону.

Як колектори отримують право вимагати борг

Право вимоги переходить або за договором відступлення права вимоги відповідно до статей 512–514 Цивільного кодексу України, або на підставі агентського договору. З моєї практики, боржника часто не інформують належним чином. У реальному житті це працює так, що новий «кредитор» з’являється раптово, без доказів і пояснень.

Що колекторам заборонено безумовно

Тиск, погрози, шантаж, введення в оману — прямо заборонені законом. Також заборонені контакти з третіми особами без згоди боржника, що випливає зі статті 32 Конституції України та Закону «Про захист персональних даних». Шановний читач, зверни увагу: будь-які «виїзди» чи «опис майна» без рішення суду є незаконними.

Роль Національного банку України

НБУ контролює колекторські компанії і має право реагувати на порушення. З мого досвіду, скарги працюють, якщо вони підкріплені доказами. Колектори це знають і зазвичай змінюють поведінку після перших офіційних звернень. Це не швидко, але ефективно.

З моєї практики, скарги працюють тоді, коли до них додаються записи дзвінків, скріншоти повідомлень, деталізація контактів. Колектори це добре знають. Саме тому після першого грамотно оформленого звернення їхня риторика зазвичай змінюється: тон стає стриманішим, погрози зникають, а спілкування обмежується сухими повідомленнями.

Колектори і суд: у чому різниця

Плутанина між колекторами і судом — одна з найпоширеніших причин страху у боржників. Колектор не має права арештовувати рахунки, описувати майно чи накладати будь-які обмеження. Це виключна компетенція суду і виконавчої служби. У реальному житті це працює так, що без судового рішення жодних примусових дій бути не може.

Багато разів я стикалася з ситуаціями, коли колектори навмисно використовували слова «суд», «виконавець», «арешт» у телефонних розмовах. Скажу вам особисто: це створення ілюзії процесу, якого насправді ще не існує. 

У своїй практиці я неодноразово перевіряла подібні погрози. Особисто я ніколи не бачила, щоб вони мали продовження без рішення суду і відкритого виконавчого провадження. Більшість таких заяв — це спосіб змусити людину діяти під тиском страху.

Як боржнику реально захищатися

З мого досвіду, перший і найважливіший крок — фіксувати все, без винятків. Дзвінки, голосові повідомлення, SMS, листи у месенджерах, навіть пропущені виклики. У реальному житті це працює так, що саме дрібні деталі потім складаються в повну картину порушень. Особисто я завжди раджу клієнтам не вступати в емоційні суперечки, а одразу збирати докази.

Багато разів я стикалася з ситуаціями, коли люди думали, що «і так зрозуміло, що колектор порушує закон». Але для регулятора чи суду зрозуміло лише те, що підтверджено документально. З моєї практики, записи розмов і скріншоти повідомлень змінюють тон розмови з колектором швидше, ніж будь-які пояснення. Коли мене питають, з чого почати захист, я завжди відповідаю: з доказів.

Далі йдуть офіційні інструменти. Скарги до Національного банку України, звернення до суду або заяви до поліції. Вони мають сенс лише тоді, коли вони ґрунтуються на конкретних фактах і нормах закону.

Коли колектори втрачають вплив

Колекторський тиск слабшає після судового врегулювання, реструктуризації або запуску процедури неплатоспроможності відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства. У реальному житті це працює так, що колектор перестає бути центром процесу. Борг переходить у площину суду і чітких правил.

Правова оцінка з позиції науки

Академік Олександр Святоцький у своїх роботах з цивільного та фінансового права наголошує, що держава зобов’язана забезпечувати баланс інтересів сторін у приватноправових спорах. Саме цей підхід лежить в основі сучасного регулювання колекторської діяльності. З мого досвіду, законодавець поступово рухається саме в цьому напрямі.

Скажу вам особисто: колектори не мають більше повноважень, ніж їм дає закон. Коли боржник знає норми і вміє ними користуватися, тиск швидко слабшає. Ця інформація, особисто для вас, щоб допомогти повернути контроль над ситуацією. Ті, хто вчасно звертається за юридичною допомогою, зазвичай перестають боятися дзвінків уже за кілька тижнів.

Мельник Марія Миколаївна, юрист з питань захисту прав споживачів. Запис на консультацію: https://jurist-online.info.